【国保は原則なし】国民健康保険の傷病手当金はもらえない？｜例外3つと代わりの備え

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悩んでいる人

国民健康保険に入っているんですが、病気で働けなくなったら傷病手当金はもらえるんでしょうか。

会社を辞めて国保に切り替えたら、もう受け取れなくなるのかも気になっていて。

わかります。

私も仕事を辞めたくてもなかなか辞められなかったので、「働けなくなったらお金はどうなるんだろう」と考え出すと止まらなくなる気持ち、よくわかるんです。

結論：市町村の国民健康保険には、傷病手当金の制度は原則ありません。

ただ、会社を辞めて国保に入った人は前の健康保険から受け取り続けられる場合がありますし、国保組合の独自の給付や労災保険が使える人もいます。

「国保だから何もない」と決めつける前に、自分がどれに当てはまるか一緒に確かめていきましょう。

国民健康保険に傷病手当金はない？市町村の国保は原則なし

まずは結論の中身から確かめますね。

会社員が入る健康保険（協会けんぽや健康保険組合）には、病気やけがで働けない日の生活を支える傷病手当金があります。

一方で、自営業・フリーランス・無職の人などが入る市町村の国民健康保険には、傷病手当金の制度は原則ありません。

病院の窓口で払う医療費の割合は同じなので、ふだんは違いを感じにくいんですよね。

差が出るのは「働けない日の収入を補う給付」があるかどうかで、ここが国保のいちばんの弱点なんです。

「国民保険」「国保疾病手当」と調べた人へ

検索では「国民保険の傷病手当」「国保の疾病手当」「病床手当」などの言い方もよく見かけます。

どれも、病気やけがで働けない間に出るお金＝傷病手当金のことを指していると考えて大丈夫です。

正式な名前は「傷病手当金」で、国民健康保険でも同じ名前で法律に出てきます。

国民健康保険に傷病手当金がないのはなぜ？法律では「出してもよい給付」

ここが、ほかの記事ではあまり書かれていないところです。

国民健康保険法58条2項には、市町村や国保組合は「条例又は規約の定めるところにより、傷病手当金の支給その他の保険給付を行うことができる」と書かれています（e-Gov法令検索、2026年10月27日確認）。

つまり国保の傷病手当金は、法律で「出さなければならない」給付ではなく、市町村や組合が決めれば「出してもよい」任意の給付という位置づけなんですね。

会社の健康保険では、傷病手当金は健康保険法99条で決まった給付なので、加入していれば条件を満たした人は受け取れます。

国保では、条例で決めている市町村がふつうはないので、結果として「原則なし」になっているわけです。

自営業・フリーランスが対象になりにくい理由

傷病手当金は、もともと「休んだ日の給料の代わり」として出るお金です。

会社員なら、休んだ日に給料が出ていないことを会社が証明できますよね。

ところが自営業やフリーランスは、休んだ日にどれだけ収入が減ったのかを外から確かめるのがむずかしいんです。

国保には給料を受け取っていない人も多く入っているので、休んだ日の収入を測る物差しがない、というのが制度の考え方として説明されることが多いです。

不公平に感じるかもしれませんが、だからこそ自分で備えを考えておく意味がある、と受け止めておきましょう。

コロナ禍の国民健康保険の傷病手当金は終了｜令和5年5月7日まで

「国保でも傷病手当金が出たって聞いたけど？」と思った人もいるかもしれません。

それは新型コロナの感染拡大のときに、国の財政支援で多くの市町村が国保に傷病手当金を設けた特例のことです。

ここで大事なのは、この特例は令和5年5月7日までに働けなくなった分で終わっていることです。

検索するといまも自治体の案内ページがたくさん出てきますが、それは終わった制度の説明なので、今の病気やけがには使えません。

しかも対象は「給与を受けている人」だけで、自営業やフリーランスはもともと対象外でした。

特例の申請がまだできるかは市町村に確認

期間中に休んだ分を申請し忘れていた、という人もいるかもしれませんね。

申請の受付をいつまでにしているかは市町村ごとに違うので、住んでいた市区町村の国保の窓口に直接聞いてみてください。

国民健康保険でも傷病手当金を受け取れる3つの例外

ここからが本題です。

国保に入っていても、次の3つのどれかに当てはまれば、働けない間のお金を受け取れる可能性があります。

例外①会社を辞めて国保に入った人は前の健康保険から受け取れる

退職して国保に切り替えた人は、ここがいちばん大事です。

協会けんぽの案内では、退職したあとも、退職日まで続けて1年以上会社の健康保険に入っていて、退職日に傷病手当金を受けているか受けられる状態なら、退職後も受け取れるとされています（2026年10月27日確認）。

この「退職後の継続給付」は、前の健康保険（協会けんぽや健保組合）から出るものです。

国保に入ったからといって打ち切られることはありませんし、国保が出してくれるわけでもない、という整理ですね。

注意したいのは、退職日に出勤すると、その翌日からの分は受け取れなくなることです（協会けんぽ よくあるご質問）。

退職日の過ごし方や申請の流れは、傷病手当金は退職後ももらえる？3つの条件と申請方法にくわしくまとめています。

もらえないパターンを先に知りたい人は、傷病手当金が退職後にもらえない理由もあわせて見てみてください。

例外②国保組合に入っている人は独自の給付を確認

建設業・医師・薬剤師・理容美容など、同じ仕事の人が集まってつくる「国民健康保険組合」があります。

市町村の国保と同じ国民健康保険の仲間ですが、組合ごとに規約で独自の給付を決めているところがあるんです。

くわしい例は次の章で見ていきますね。

例外③仕事や通勤が原因なら労災保険の休業の給付

国保に入っているパートやアルバイトの人でも、仕事中や通勤中のけが、業務が原因の病気なら、労災保険の対象になります。

静岡労働局の案内では、休業（補償）給付は、療養のために働けず賃金を受けていないとき、第4日目から給付基礎日額の60%、さらに休業特別支給金として20%が出るとされています（2026年10月27日確認）。

これは健康保険の傷病手当金とは別の制度なので、国保かどうかは関係ありません。

自営業やフリーランスの人は、労災保険に「特別加入」していれば対象になりうるので、加入している団体に確かめてみてください。

扶養に入っている家族や任意継続の人は？

会社員の家族の扶養に入っている人は、自分が健康保険の本人（被保険者）ではないので、傷病手当金の対象になりません。

退職後に任意継続を選んだ人も、任意継続に入ってから始まった病気やけがは対象外です（協会けんぽ）。

国保と任意継続のどちらを選ぶか迷っている人は、任意継続と国保の比べ方で保険料の比べ方を確かめておくと安心ですよ。

建設国保・土建国保の傷病手当金は？国民健康保険組合の独自給付の例

国保組合の給付は、組合ごとにかなり違います。

ここでは、公式サイトで中身を確かめられた2つの例を紹介しますね。

見てのとおり、国保組合の給付は「入院したとき」が中心で、会社員の傷病手当金とは別物です。

自宅で療養している間は対象にならない給付も多いので、「傷病手当金と同じように出る」とは考えないでおきましょう。

税理士国保・美容国保など職業別の国保組合は？

税理士・美容師・医師など、職業ごとの国保組合はほかにもたくさんあります。

傷病手当金や入院給付金があるかどうかは組合ごとに規約で決まっているので、資格確認書やマイナポータルに出ている保険者の名前を見て、その組合の案内で確かめてください。

市町村の名前が書かれていれば市町村の国保、「〇〇国民健康保険組合」と書かれていれば国保組合です。

協会けんぽと国民健康保険の違い｜自分の傷病手当金はどちらで決まる？

「全国保険協会の傷病手当」と調べた人もいるかもしれませんね。

正式には「全国健康保険協会」で、ふだんは協会けんぽと呼ばれています。

協会けんぽは会社員が入る健康保険で、国民健康保険とは別の制度です。

自分がどちらに入っているかは、資格確認書や「資格情報のお知らせ」、マイナポータルに出ている保険者の名前で見分けられます。

協会けんぽの傷病手当金は、仕事を休んで4日目から、日額＝支給開始日以前12か月の標準報酬月額の平均÷30×3分の2を、同じ病気について通算1年6か月まで受け取れます（協会けんぽ、2026年10月27日確認）。

パートでも会社の健康保険に入っていれば対象なので、「パートだから国保」と思い込まずに確かめてみてください。

制度の全体は傷病手当金とは（条件・金額・期間）、金額の計算は傷病手当金の金額の計算で整理しています。

傷病手当金を受けながら国民健康保険に入るときの保険料

退職して、前の健康保険の傷病手当金を受けながら国保に入る人も多いですよね。

このとき気になるのが国保の保険料です。

国保の保険料は前の年の所得をもとに計算されます（東京都中央区の案内）。

中央区の案内では、保険料の計算に使わない所得として、障害年金・遺族年金・雇用保険の失業給付・「傷病手当」などが挙げられています（2026年10月27日確認）。

また、傷病手当金には所得税・住民税がかからないので（健康保険法62条）、受け取っても翌年の税金は増えません。

ただ、前の年に会社員としてしっかり給料をもらっていると、国保料はそれなりの額になるので、ここは覚悟しておきたいところです。

病気で辞めた人は国保料が軽くなることも

病気で辞めてハローワークで特定理由離職者と判定された人は、「非自発的失業者の軽減」で前の年の給与所得を100分の30として計算してもらえる場合があります（新宿区・千葉市の案内。離職理由コード23・33・34が対象）。

雇用保険受給資格者証を持って市区町村の国保の窓口へ行くと、対象になるか確かめてもらえますよ。

払うのが苦しいときは、減免や分割の相談もできます。

退職後の健康保険の選び方は退職後の国民健康保険の手続きにまとめています。

国民健康保険で傷病手当金がない人の代わりの備え

ここまで見て、「自分はどの例外にも当てはまらない」という人もいるかもしれませんね。

そんなときに使える手立てを、動き出しやすい順に並べました。

いちばん早く動けるのは、国民年金保険料の免除の申請です。

免除が承認された期間は、将来の年金を受け取るための資格の期間にも数えられるので、未納のまま放っておくよりずっと安心です。

未納の月が増えると、この先べつの病気やけがで障害年金を請求するときに納付の条件を満たせなくなるおそれもあるので、ここは早めに手続きしておきましょう。

生活費そのものが足りなくなりそうなら、休職中にお金がないときの対処や失業保険と生活保護の関係も参考になります。

民間の保険は「これから」の備え

自営業やフリーランスの人がこれから備えるなら、民間の就業不能保険や所得補償保険も選択肢になります。

ただ、すでに病気になっている場合は入れなかったり、その病気が対象外になったりすることが多いので、元気なうちに考えておく備えだと思ってください。

国民健康保険の傷病手当金まとめ

国保に傷病手当金がないと知ると、ちょっと心細くなりますよね。

でも、退職した人の継続給付や労災、国保組合の給付など、使える道が残っている人も少なくありません。

まずはマイナポータルや資格確認書で保険者の名前を見て、自分がどのパターンか確かめるところから始めてみてください。

次に読むなら、傷病手当金そのものの仕組みと、退職後の受け取り方の記事がおすすめです。